¿Cuál es la diferencia entre ahorro e inversión?

En muchas ocasiones se utilizan los conceptos de ahorro e inversión como sinónimos. Sin embargo, aunque estén estrechamente relacionados, en realidad son muy diferentes. Por ello, es importante conocer sus diferencias y similitudes.

La primera diferencia que podemos destacar, radica en el destino del dinero. Por un lado, en el ahorro se guarda dinero para disponer de él en el futuro cercano o lejano y por otro lado, en la inversión, se emplea una parte del dinero, con el propósito de obtener una ganancia extra y mayor a la del ahorro, ya sea en el corto, mediano o largo plazo.

Y la principal similitud que presentan es que en ambos casos renunciamos a disponer de nuestro dinero en el presente inmediato esperando poder obtener un beneficio.

Ahorro

Hablamos de ahorro cuando guardamos dinero para poder disponer de él en el futuro. Decidimos no gastarlo en el presente, poniéndolo en un lugar seguro y sin riesgo. Por ejemplo, podemos conservarlo en efectivo o en una cuenta bancaria. 

Se trata básicamente de separar una parte de nuestro ingreso mensual con el fin de resguardarlo para cubrir algún tipo de imprevisto o destinarlo a un determinado objetivo como comprar una casa, empezar un negocio, viajar y/o prepararse para tener una mejor jubilación.

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Inversión

Hablamos de inversión cuando renunciamos a gastar el dinero en el presente para que en el futuro nos aporte una ganancia extra. A diferencia del ahorro, en las inversiones arriesgamos nuestro dinero y por ello obtenemos un mayor compensación. 

Por ejemplo, podemos invertir nuestro dinero en muchísimas cosas, desde algo inmaterial como la educación hasta activos financieros como en la Renta fija (letras, bonos, obligaciones), la renta variable (acciones), fondos de inversión y/o derivados.

Entonces, ahorro e inversión se distinguen en:

-Tiempo: En el ahorro, pensamos en emergencias o necesidades a corto plazo, mientras que en las inversiones consideramos el crecimiento a largo plazo. 

-Nivel de Riesgo: En el ahorro, el riesgo es relativamente bajo, casi no existe ningún peligro de perder capital, mientras que en las inversiones el nivel dependerá del tipo de producto, pero siempre existe cierto riesgo. 

-Rentabilidad: A la hora de ahorrar, obtendremos poca rentabilidad o nula, incluso, a veces será menor que la tasa de inflación, mientras que en las inversiones si bien la rentabilidad es incierta, suele ser alta. 

-Ventajas: Cuando ahorramos el dinero, la principal ventaja es que estará seguro y fácilmente disponible en caso de necesidad y por su parte, en el terreno de las inversiones, podremos encontrar gran variedad de productos con diferentes combinaciones de rentabilidad y riesgo que le permiten a cada persona elegir el producto que se mejor se adapte a sus necesidades y preferencias.

Por lo tanto, en el ahorro el objetivo primordial es guardar una parte del dinero para que poder disponer de él cuando las circunstancias lo requieran, mientras que en las inversiones el fin es valorizar el capital para incrementarlo exponencialmente. 

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¿Qué es la Tokenización y para qué sirve?

La tokenización es un método que convierte los números de una tarjeta (El número PAN) en un código generado con caracteres aleatorios (Token) para proteger las credenciales de pago del cliente.  

Los tokens son un código numérico único que sustituye al número real o PAN para resguardar los datos de cuenta y los de la tarjeta de crédito o débito en una bóveda virtual que puede ser transmitida sin riesgos. Los tokens se almacenan en las cuentas que usamos para realizar pagos o compras, mientras que los datos reales permanecen resguardados. 

En otras palabras, durante la operación se forma un código especial en lugar del número PAN para evitar que puedan ser interceptados y que la información del titular sea duplicada con fines ilegítimos.

Desde sus orígenes, los token estuvieron vinculados a los primeros sistemas financieros. Ellos representan o sustituyen un valor específico en una relación determinada. Por ejemplo, una ficha de casino reemplaza a una moneda real, manteniendo su capacidad operativa. 

Los principales beneficios de la tokenización son: 

  • Disminuye la posibilidad de fraude y robo de la información privada del cliente al pagar con tarjeta de crédito y elimina la duplicación de la información de los datos del cliente en cada uno de los entornos de pagos.
  • Los token no poseen datos sensibles y no son reversibles, por lo que se convierten en información inútil para un tercero que acceda a ellos. 
  • Brinda comodidad e inmediatez en las operaciones.
  • Ofrecen los mejores estándares de seguridad y confianza a la hora de realizar compras y pagos online. 
  • Aporta reputación y calidad en el servicio brindado.
  • Ahorro de capital y esfuerzos, ya que no es necesario implementar controles asociados a datos confidenciales, porque los tokens no son considerados datos sensibles. 

En un mundo cada vez más digital, en dónde los pagos se realizan en gran medida a través de plataformas electrónicas es necesario aportar seguridad y confianza a las personas para que puedan operar con total tranquilidad y la tokenización es una de las mejores estrategias de protección de datos en la actualidad. 

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Fintech: Qué son y para qué sirven

El término fintech nace de la unión de las palabras en inglés: Finance (Finanzas) + Technology (Tecnología). Las fintech surgieron a finales de la década de los ‘80 y principios de los ‘90. Pero, fue relativamente hace pocos años que su uso comenzó a expandirse más allá de los grupos especializados en finanzas. 

Una de las razones es que en sus inicios, era complicado determinar a qué se dedicaban las fintech exactamente y la tecnología no era la misma que la que disponemos actualmente.  

Las fintech pueden aprovechar perfectamente la tecnología para brindar mejores servicios financieros, a un menor costo y asistiendo a más personas. Las tres características más reconocibles son la rapidez, la seguridad y transparencia que ofrecen. 

La clave está puesta en la tecnología, ya que desde un dispositivo móvil con buena conexión a internet se pueden resolver todos los trámites, compras y pagos que deba realizar una persona cotidianamente. 

Como mencionamos antes, en un principio no estaba bien definido cuáles eran los servicios que brindaban. No obstante, hoy en día, es posible afirmar que las empresas que conforman el ecosistema fintech pueden agruparse en las siguientes categorías: Financiamiento colectivo, seguridad informática, préstamos, pagos y transferencias, servicios fintech B2B, inversiones, insurtech, blockchain y criptomonedas.

Hoy en día, incluso podemos precisar en detalle las áreas y sectores sobre los que actúan las fintech: 

-Banca móvil

-Big data y modelos predictivos

-Compliance

-Crowdfunding

-Criptomonedas y monedas alternativas

-Mercado de divisas

-Gestión automatizada de procesos y digitalización

-Gestión del riesgo

-Pagos y transferencias

-Préstamos P2P

-Seguros

-Seguridad y privacidad

-Servicios de asesoramientos financiero

-Trading

En otras palabras, los principales servicios que otorgan son las operaciones con divisas, los préstamos y créditos online, tarjetas prepagas, operaciones bancarias como pagos online, compra y venta de monedas extranjeras y transferencias de dinero entre cuentas de personas del mismo país y/o desde otros países.

En el contexto actual, las fintech pueden desarrollar soluciones específicas para las necesidades puntuales de las personas y empresas. Y gracias a ellas, cada vez más personas pueden acceder a servicios financieros de calidad con costos más accesibles.

El Estudio Fintech 2020, Ecosistema argentino del BID (Banco Interamericano de Desarrollo)  señaló que “En el año 2020, nos encontramos con un ecosistema Fintech que duplicó en cantidad de jugadores al vigente en el 2018. A pesar del contexto macroeconómico vigente desde mediados del 2018 y de la crisis sanitaria generada por la pandemia COVID-19, la industria siguió creciendo, tanto en cantidad de jugadores como en volúmenes de actividad y ofertas de servicios”. 

Y además, concluyó que “La oportunidad es inmensa. Por eso, esta industria de servicios financieros tecnológicos ha experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años a pesar de los vaivenes del contexto macro y microeconómico. Existen millones de personas ávidas de poder acceder a su primer crédito, su primera inversión, su primer pago o cobro digital, su primer ahorro programado, su primer seguro, su primera criptomoneda y un sinfín de ‘primeras veces’ que son posibles gracias a la tecnología”. 

La coyuntura actual ha sido propicia para que las fintech puedan expandirse y se augura un futuro más que prometedor. Esto abre un abanico inmenso de oportunidades y crecimiento.

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¿Qué es una billetera virtual?

Las billeteras virtuales, electrónicas o E-wallets son los nuevos medios de pago que han incorporado las personas en la actualidad. Las mismas son aplicaciones móviles con las que se pueden realizar múltiples operaciones financieras, aunque no se haya abierto una cuenta en un banco. 

Una de las ventajas del uso de la billetera electrónica es que todo puede hacerse desde el celular o dispositivo móvil, sin necesidad de salir o perder tiempo en hacer filas. También, son fáciles de usar y para los comerciantes han simplificado el proceso de pago. 

A pesar de que las operaciones digitales pueden generar desconfianza, su uso es muy seguro. Las E-wallets utilizan tecnología de cifrado y el proveedor del producto y/o servicio no tiene acceso a los datos de la tarjeta ni de la cuenta del usuario. 

Además de facilitar y agilizar las transacciones, las billeteras virtuales son una herramienta de inclusión financiera. El año pasado, debido a la pandemia, debieron evolucionar para adaptarse a las necesidades de la nueva era e incorporaron a millones de usuarios que antes no tenían acceso.

Entre las soluciones y beneficios que aportan destacamos que permiten:

-Enviar y/o recibir dinero desde una cuenta bancaria y/o desde otra billetera virtual. 

-Transferir dinero de forma inmediata. 

-Abonar facturas de servicios como suscripciones. 

-Pagar compras mostrando el código QR de la app, sin necesidad de manipular dinero.  

-Recargar tarjetas como la del transporte público, por ejemplo. 

-Disponer de una tarjeta de crédito. 

-Cargar dinero desde locales de cobro adheridos. 

Con las billeteras virtuales, sin lugar a dudas, el futuro del dinero llegó a la vida cotidiana de los individuos y comercios. Su uso ha sido la innovación financiera más grande desde la implementación generalizada de cajeros automáticos. Gracias a esta tecnología las personas han podido comenzar a utilizar productos financieros desde su celular como nunca antes había sido posible.

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El ahorro asociado a la libertad financiera

El origen de la palabra ahorro

Ahorro proviene del término árabe “hurr” que significa “Libre”. En la edad media, se empleaba el arabismo “horro”, un adjetivo que significaba “Libre, que no es esclavo”. Y de ahí derivó el verbo “Ahorrar” que en principio quería decir “dar libertad a un esclavo o prisionero” y luego, significó “librar a alguien de algo”, esto podía hacer referencia a un gasto, trabajo o esfuerzo.  Finalmente, evolucionó hasta acercarse a la idea actual relacionada a la economía, “guardar el dinero como previsión para necesidades futuras” y “reservar alguna parte de los ingresos ordinarios”.

El ahorro desde sus orígenes ha estado asociado a la libertad. Y podemos establecer una relación directa con la libertad financiera porque ella nos permitirá administrar nuestro tiempo como mejor nos parezca, sin necesidad de depender de los ingresos procedentes de un trabajo fijo.

¿Qué es la libertad financiera?

La libertad financiera es la capacidad que tiene una persona para poder vivir de la rentabilidad de sus inversiones, de los ingresos procedentes de sus activos o de sus ahorros. En otras palabras, se trata de alcanzar un estado financiero en el que mediante una combinación de ahorro e ingresos pasivos una persona pueda ser libre de decidir qué hacer con su tiempo. 

En este sentido, podemos mencionar diferentes grados de libertad financiera y la idea es ir superándolos: 

  1. Supervivencia financiera: Este primer nivel, representa a una persona que depende de los ingresos de su trabajo para poder subsistir. El salario es su única fuente activa. Esto le permite cubrir los gastos necesarios para poder vivir (alimentación, ropa, alquiler, hipoteca, entre otros). En esta etapa, se suele vivir al día y perder el empleo es una gran preocupación.
  2. Estabilidad Financiera: En esta segunda etapa, se ha logrado conseguir el mínimo de estabilidad deseada. Aquí, el individuo ya dispone de unos ahorros o colchón de ahorro que le permitirán subsistir durante al menos un periodo de 6 meses.
  3. Seguridad Financiera: En este estadio, la persona se ha dado cuenta que la clave no está sólo en ahorrar, sino en hacer que este dinero pueda generar rendimientos e ingresos pasivos. Aquí, nos encontramos ante un grado de libertad financiera en el que empiezan a tener lugar las inversiones en inmuebles, compra y venta de acciones o apertura de pequeños negocios. Pero, los ingresos generados aún no son suficientes para sostener el coste de la vida y se sigue dependiendo de los ingresos procedentes del trabajo. 
  4. Libertad financiera: Aquí, se ha logrado alcanzar la meta deseada, ya no es necesario que la persona dependa exclusivamente de un sueldo o salario para poder seguir viviendo, dado que las inversiones realizadas generan una cuantiosa fuente de ingresos. 
  5. Libertad financiera absoluta:  Este es el máximo grado de libertad financiera. El dinero no es un problema, los ingresos pasivos son tan abundantes que cubren ampliamente los gastos diarios. De esta manera, es posible invertir el excedente de ingresos para alcanzar rentabilidades aún mayores. 

Podemos resumir este camino de la siguiente manera: En el primer nivel, se ha iniciado el camino hacia la libertad financiera. Pero, para poder ascender a un nivel superior es necesario incrementar la capacidad de ahorro, conseguir nuevas fuentes de ingresos y saldar las posibles deudas para que los gastos no superen los ingresos. 

En el segundo nivel, la clave es el interés que demuestra la persona y que ha conseguido tener un posible respaldo frente a cualquier imprevisto o emergencia, aunque sigue dependiendo de un salario. Por su parte, en el tercer nivel, se está muy cerca del objetivo y es preciso no estancarse en una zona de confort para poder continuar progresando. En este momento, es recomendable asesorarse adecuadamente para poder realizar inversiones a largo plazo. 

En el cuarto nivel, se ha alcanzado el punto donde trabajar es una opción, ya que con los ingresos pasivos se puede pagar la totalidad de los gastos. Sin embargo, se sugiere no descuidarse. Finalmente, en el quinto y último nivel se ha obtenido la libertad financiera. Aquí, la independencia obtenida permitirá realizar inversiones más grandes y tomar más riesgos para alcanzar mayores beneficios.

Y como siempre que se emprende un camino es preciso ser perseverante y estar enfocados. Es necesario mejorar nuestra capacidad de ahorro para poder destinar estos montos a inversiones. Ahorrar es pensar a largo plazo. Guardamos dinero para anticiparnos a los hechos, al porvenir y poder tener una mejor calidad de vida.

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