¿Qué es la Tokenización y para qué sirve?

La tokenización es un método que convierte los números de una tarjeta (El número PAN) en un código generado con caracteres aleatorios (Token) para proteger las credenciales de pago del cliente.  

Los tokens son un código numérico único que sustituye al número real o PAN para resguardar los datos de cuenta y los de la tarjeta de crédito o débito en una bóveda virtual que puede ser transmitida sin riesgos. Los tokens se almacenan en las cuentas que usamos para realizar pagos o compras, mientras que los datos reales permanecen resguardados. 

En otras palabras, durante la operación se forma un código especial en lugar del número PAN para evitar que puedan ser interceptados y que la información del titular sea duplicada con fines ilegítimos.

Desde sus orígenes, los token estuvieron vinculados a los primeros sistemas financieros. Ellos representan o sustituyen un valor específico en una relación determinada. Por ejemplo, una ficha de casino reemplaza a una moneda real, manteniendo su capacidad operativa. 

Los principales beneficios de la tokenización son: 

• Disminuye la posibilidad de fraude y robo de la información privada del cliente al pagar con tarjeta de crédito y elimina la duplicación de la información de los datos del cliente en cada uno de los entornos de pagos.
• Los token no poseen datos sensibles y no son reversibles, por lo que se convierten en información inútil para un tercero que acceda a ellos. 
• Brinda comodidad e inmediatez en las operaciones.
• Ofrecen los mejores estándares de seguridad y confianza a la hora de realizar compras y pagos online. 
• Aporta reputación y calidad en el servicio brindado.
• Ahorro de capital y esfuerzos, ya que no es necesario implementar controles asociados a datos confidenciales, porque los tokens no son considerados datos sensibles. 

En un mundo cada vez más digital, en dónde los pagos se realizan en gran medida a través de plataformas electrónicas es necesario aportar seguridad y confianza a las personas para que puedan operar con total tranquilidad y la tokenización es una de las mejores estrategias de protección de datos en la actualidad. 

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Fintech: Qué son y para qué sirven

El término fintech nace de la unión de las palabras en inglés: Finance (Finanzas) + Technology (Tecnología). Las fintech surgieron a finales de la década de los ‘80 y principios de los ‘90. Pero, fue relativamente hace pocos años que su uso comenzó a expandirse más allá de los grupos especializados en finanzas. 

Una de las razones es que en sus inicios, era complicado determinar a qué se dedicaban las fintech exactamente y la tecnología no era la misma que la que disponemos actualmente.  

Las fintech pueden aprovechar perfectamente la tecnología para brindar mejores servicios financieros, a un menor costo y asistiendo a más personas. Las tres características más reconocibles son la rapidez, la seguridad y transparencia que ofrecen. 

La clave está puesta en la tecnología, ya que desde un dispositivo móvil con buena conexión a internet se pueden resolver todos los trámites, compras y pagos que deba realizar una persona cotidianamente. 

Como mencionamos antes, en un principio no estaba bien definido cuáles eran los servicios que brindaban. No obstante, hoy en día, es posible afirmar que las empresas que conforman el ecosistema fintech pueden agruparse en las siguientes categorías: Financiamiento colectivo, seguridad informática, préstamos, pagos y transferencias, servicios fintech B2B, inversiones, insurtech, blockchain y criptomonedas.

Hoy en día, incluso podemos precisar en detalle las áreas y sectores sobre los que actúan las fintech: 

-Banca móvil

-Big data y modelos predictivos

-Compliance

-Crowdfunding

-Criptomonedas y monedas alternativas

-Mercado de divisas

-Gestión automatizada de procesos y digitalización

-Gestión del riesgo

-Pagos y transferencias

-Préstamos P2P

-Seguros

-Seguridad y privacidad

-Servicios de asesoramientos financiero

-Trading

En otras palabras, los principales servicios que otorgan son las operaciones con divisas, los préstamos y créditos online, tarjetas prepagas, operaciones bancarias como pagos online, compra y venta de monedas extranjeras y transferencias de dinero entre cuentas de personas del mismo país y/o desde otros países.

En el contexto actual, las fintech pueden desarrollar soluciones específicas para las necesidades puntuales de las personas y empresas. Y gracias a ellas, cada vez más personas pueden acceder a servicios financieros de calidad con costos más accesibles.

El Estudio Fintech 2020, Ecosistema argentino del BID (Banco Interamericano de Desarrollo)  señaló que “En el año 2020, nos encontramos con un ecosistema Fintech que duplicó en cantidad de jugadores al vigente en el 2018. A pesar del contexto macroeconómico vigente desde mediados del 2018 y de la crisis sanitaria generada por la pandemia COVID-19, la industria siguió creciendo, tanto en cantidad de jugadores como en volúmenes de actividad y ofertas de servicios”. 

Y además, concluyó que “La oportunidad es inmensa. Por eso, esta industria de servicios financieros tecnológicos ha experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años a pesar de los vaivenes del contexto macro y microeconómico. Existen millones de personas ávidas de poder acceder a su primer crédito, su primera inversión, su primer pago o cobro digital, su primer ahorro programado, su primer seguro, su primera criptomoneda y un sinfín de ‘primeras veces’ que son posibles gracias a la tecnología”. 

La coyuntura actual ha sido propicia para que las fintech puedan expandirse y se augura un futuro más que prometedor. Esto abre un abanico inmenso de oportunidades y crecimiento.

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¿Qué es una billetera virtual?

Las billeteras virtuales, electrónicas o E-wallets son los nuevos medios de pago que han incorporado las personas en la actualidad. Las mismas son aplicaciones móviles con las que se pueden realizar múltiples operaciones financieras, aunque no se haya abierto una cuenta en un banco. 

Una de las ventajas del uso de la billetera electrónica es que todo puede hacerse desde el celular o dispositivo móvil, sin necesidad de salir o perder tiempo en hacer filas. También, son fáciles de usar y para los comerciantes han simplificado el proceso de pago. 

A pesar de que las operaciones digitales pueden generar desconfianza, su uso es muy seguro. Las E-wallets utilizan tecnología de cifrado y el proveedor del producto y/o servicio no tiene acceso a los datos de la tarjeta ni de la cuenta del usuario. 

Además de facilitar y agilizar las transacciones, las billeteras virtuales son una herramienta de inclusión financiera. El año pasado, debido a la pandemia, debieron evolucionar para adaptarse a las necesidades de la nueva era e incorporaron a millones de usuarios que antes no tenían acceso.

Entre las soluciones y beneficios que aportan destacamos que permiten:

-Enviar y/o recibir dinero desde una cuenta bancaria y/o desde otra billetera virtual. 

-Transferir dinero de forma inmediata. 

-Abonar facturas de servicios como suscripciones. 

-Pagar compras mostrando el código QR de la app, sin necesidad de manipular dinero.  

-Recargar tarjetas como la del transporte público, por ejemplo. 

-Disponer de una tarjeta de crédito. 

-Cargar dinero desde locales de cobro adheridos. 

Con las billeteras virtuales, sin lugar a dudas, el futuro del dinero llegó a la vida cotidiana de los individuos y comercios. Su uso ha sido la innovación financiera más grande desde la implementación generalizada de cajeros automáticos. Gracias a esta tecnología las personas han podido comenzar a utilizar productos financieros desde su celular como nunca antes había sido posible.

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